Как получить ипотеку в Канаде?

Готовимся к получению кредита на покупку жилья

31 Aug, 2020 | Покупка

English / Русский / Українська

Serge Rybitsky Author

В данной статье я расскажу о правилах получения ипотеки в Канаде и об основных источниках финансирования ипотечного кредита а также требованиях кредиторов к проверке документов. Вы также найдёте полезную информацию о расходах (closing costs) которые необходимо учесть приступая к покупке жилья в Торонто, Онтарио

Заявление на ипотеку / Mortgage Application.

К моменту подачи документов на получение ипотеки у на руках должен быть договор о покупке недвижимости (agreement of purchase and sale) Процесс начинается с подачи заявления (Credit application or mortgage application). Такое заявление можно заполнить дистанционно, на электронной страничке вашего банка или на веб-сайте у вашего брокера (online application).

Некоторые банки - RBC, CIBC, BMO - предлагают свои продукты только напрямую заемщикам без помощи ипотечных брокеров (Mortgage brokers). TD, Scotiabank, предлагают услуги как напрямую заёмщикам, так и брокерам, в то время как большое количество ипотечных продуктов, под более низкий процент, доступны заёмщикам исключительно через брокеров.

Ипотечные брокеры (Mortgage brokers) не дают вам денег напрямую. Они организуют сделки, находя для вас кредитора. Ипотечные брокеры, как правило, не взимают плату за свои услуги. Они получают комиссию от кредитора после завершения сделки (при этом это никогда не повышает процент по ипотеке).

В большинстве случаев брокеры для своих клиентов получают проценты ниже, чем в банке за счёт большого объёма. Читайте мою статью «Нужен ли мне брокер?»

Похожие статьи:

Какую минимальную сумму надо иметь для покупки недвижимости в Онтарио ?

Для того, чтобы получить кредит в банке на покупку недвижимости вам надо иметь в наличии 5% от стоимости покупки и 1.5% для закрытия сделки.

Собрать деньги на первичный взнос на ипотеку в Канаде для большинства из нас дело не одного дня. Такую сумму часто собирают по крохам на протяжении нескольких лет. Хорошо, если есть инвестиции или деньги откладывались в RRSP. Кстати, все банки разрешают занимать деньги родителей, когда дело доходит до покупки недвижимости.

Размер минимального взноса сильно зависит от типа трудоустройства и нескольких других факторов. Рассмотрим основные типы трудоустройства в Канаде. В Онтарио, Канада типы трудоустройства делятся на две основные группы.

Первая - это все люди работающие на постоянную ставку (full-time) основным отличием такой формы трудоустройства будет постоянная заплата из месяца в месяц и способ оплаты налогов. Если компания делает за вас отчисления в государственные фонды (пенсионный фонд, фонд по безработице) вы смело может считать себя трудоустроенными по типу salaried employee.
Вы работаете на себя. Если вы работаете для одной компании или оказываете услуги для разных организаций, но ваш работодатель (любая организация для которой вы оказываете услуги) не делает за вас отчисления в пенсионный и другие госфонды Канады, в том числе отчисления в фонд по безработице, в глазах кредитора, или просто банка, вы будете считаться частным предпринимателем. Тип трудоустройства self-employed.

Необходимые документы.

Все документы, входящие в список на получение ипотеки (mortgage), призваны, в первую очередь, подтверить что вы это вы (personal identificaton) и установить ваш статус в Канаде. Во вторых, подтвердить размер денежных средств и их принадлежность заёмщику. В Канаде более 80 компаний, которые занимаются ипотечными кредитами. Каждая из них имеет свой список требуемых к предоставлению документов и свои требования к их оформлению.

Мы остановимся на базовом списке.

заявление-анкету на оформление кредита;
водительское удостоверение, паспорт;

Salaried employment (Full-time or part-time)

документы, подтверждающие доход: письмо от работодателя (LEO) или трудовой договор, последние выписки с зарплатного счёта (paystub) и годовые отчёты от работодателя за два последних года (T4).
налоговыe декларации за два последних года (NOA).
банковские выписки с личных инвестиционных счетов (savings and investment accounts) и выписки из других активов.

Self-Employed

лицензия на ведение коммерческой деятельности (Business License)
договор об инкорпорировании компании (Certificate of Corporation)
документы, подтверждающие доход: налоговыe декларации за два последних года (NOA).
банковские выписки с инвестиционных и бизнес счетов (business bank and investment accounts) и выписки из других активов.

Вся документация о купле-продаже, включая ваш договор о сотрудничестве с риелтором, полный договор о купле-продаже со всеми корректировками и изменениями по цене, дате закрытия сделки и прочих дополнениях должны быть предоставлены кредитору. Весь пакет документов, с официальной MLS страничкой, есть у вашего риелтора.