Я получил mortgage renewal letter

Как правило, от 1 до 3-х месяцев, а иногда и за полгода, ваш банк начинает напоминать своим заёмщикам о том, что срок их мортгиджа истекает. Такое сообщение приходит по почте в форме письма-предложения продлить контракт на следующий срок - mortgage renewal letter.

“Что теперь делать?” - можете спросить вы. Рассмотрим несколько возможных вариантов.

Продление ипотеки  - что это?

Когда ваш текущий срок ипотеки достигнет даты погашения (maturity date), тогда вам нужно продлить непогашенный остаток на новый срок. Если срок амортизации 25 лет вам придётся обновлять мортгидж 5 раз пока вы не погасите свою ипотеку в полном объеме.

Если вы решите продать свою недвижимость до maturity date ипотека погашается полностью.

При обновлении мортгиджа у вас есть несколько вариантов на выбор.

На момент возобновления ипотеки, или подписания ипотечного контракта на новый срок, вы - заёмщик - имеете возможность поменять кредитора без выплаты штрафа за прерывание контракта. Иными словами, вы имеете возможность поискать более выгодный вариант с мортгидж брокером.

Очень важно вспомнить, на каких условиях был получен предыдущий мортгидж. Если у вас на руках залоговый мортгидж (collateral mortgage), то при желании поменять кредитора, вам придётся закрыть, то есть погасить весь остаток ипотеки, а затем заполнить аппликацию на новый.

Внимательно прочитайте renewal letter от кредитора. Оно будет содержать новые условия кредита. Предложение будет включать новую ставку по ипотеке, как правило, на тот же срок, что и ваш текущий срок, а также заявление, которое вы можете подписать и отправить обратно. Просто и удобно, не так ли? Однако, это совсем не значит, что вы получите одобрение кредитора.

Не спешите подписывать контракт с прежним кредитором. Помните, для своих текущих клиентов банки не спешат предлагать самые лучшие проценты.

Советуем, не спешить. Начинайте знакомиться с условиями, которые предлагают другие банки.

Подумайте о работе с мортгидж брокером.  

В условиях современного состояния экономики и рынка кредиторы меняют свои правила очень быстро, как говорится “на лету”. Ваш ипотечный брокер, будет в курсе всех этих изменений. Правда, чтобы получить возможность на лучшие условия кредита, вам необходимо иметь нужные документы буквально под рукой. В числе необходимых бумаг будут документы, подтверждающие, что вы зарабатываете достаточно, чтобы выплачивать ипотеку.

Документы необходимые для продления ипотеки в Канаде.

Если получаете зарплату, то это будут paystubs, письмо от работодателя, подтверждающего гарантированное количество часов работы в месяц. Ваши T4 и NOA (Notice of Assessment) служат дополнительным подтверждением заработка.

Если вы self-employed, то вам нужно доказать, что у вас достаточно заказов, приносящих вам заработок (business account bank statements, Business Licence), а также то, что вы заплатили все налоги, то есть не задолжали Revenue Canada. Обязательно держите под рукой документы, доказывающие, что ваша недвижимость застрахована (current Property Insurance) и то, что у вас нет задолженности по выплате налога на недвижимость (current Property Tax Bill).

Итак, если вы заинтересованы в поиске более выгодного мортгиджа, то, собрав все необходимые документы, обращайтесь за консультацией к мортгидж брокеру. Окончательный выбор как типа ипотеки, так и условий, входящих в контракт, безусловно, остаётся за вами.

Коротко остановимся на основных составляющих любого мортгиджа.

Это сумма мортгиджа (mortgage amount), срок, на который подписан ваш договор с кредитором (term), за какой период ваш мортгидж может быть выплачен, если ничего не менять (amortization), а также процентная ставка (interest rate). Все эти компоненты заложены в формулу, по которой вычисляются ваши выплаты в счёт погашения кредита.  Периодичность выплат зависит от вашего выбора.

Вы можете выплачивать ипотеку помесячно (monthly), каждые две недели (biweekly) или каждые две недели с компонентом ускоренной выплаты (biweekly accelеrated), а также еженедельно (weekly).

Не волнуйтесь, общая сумма, выплачиваемая в год, будет одинаковой при любом из выбранных вариантов. В ипотечном контракте принято указывать размер ежемесячных выплат. Пользуясь этой цифрой, вы можете прикинуть подойдёт ли вам другая периодичность выплат. Пересчитать свои выплаты можно следующим образом: при оплате раз в две недели вы умножаете свою ежемесячную сумму на 12, а затем делите на 26 периодов оплаты. При еженедельных выплатах сумму ежемесячного платежа делите на 4, за год сделаете 52 платежа.

Итак, периодичность выплат можно выбрать самостоятельно. 

К сожалению, самые низкие процентные ставки по ипотеке, которые активно рекламируются, не всегда вам доступны. Кредитор всегда рассматривает финансовую ситуацию каждого заёмщика отдельно.

Так что самый частый вопрос - “А какая у вас самая низкая ставка по мортгиджу?” - технически не имеет смысла.  Этот вопрос можно задать вашему брокеру по ипотеке лишь после того, как вы предоставили ему документы для ознакомления и оценки.

У вас тяжелый случай ? Получили отказ ?

А что делать, если вам будет отказано в продлении ипотеки? Прежде всего, не паникуйте – есть ещё варианты, которые вы можете рассмотреть. Правда вы уже не сможете рассчитывать на низкую кредитную ставку. Кредиты, в таком случае выдаются лишь на год или два. За это время придётся хорошо поработать над улучшением своей кредитной истории. Вы можете обратиться за ипотекой к B-Lender или за частными деньгами (private mortgage).

Из изложенного выше вытекает следующий план действий:

1. Получено письмо с предложением о возобновлении ипотеки. Внимательно его прочитайте, обращая внимание на новые условия сделки.
2. Поинтересуйтесь, не выросла ли ваша недвижимость в цене. Сможете увеличить размер ипотеки и получить разницу живыми деньгами (deposit to your bank account).
3. Найдите информацию о том, что предлагается на рынке кредитов сейчас. Воспользуйтесь электронной платформой. Вы сможете сравнить несколько типов мортгиджей одновременно.
4. Своевременно обратитесь за консультацией к мортгидж брокеру.

Остались вопросы ?

Нужно поговорить ? Звоните сегодня 416-831-8301